Глава II. Виды и формы перестраховочных операций
В каждом отдельном случае перестраховочные операции имеют свои особенности, различаясь по долям участия перестраховщиков в договоре, по ставкам премии, собственному удержанию перестрахователя, комиссионным вычетам, свободе сторон в принятии решений и т.п. Но все-таки попытаемся классифицировать перестраховочные операции.
1.В зависимости от степени свободы перестрахователя и перестраховщика относительно передаче и приеме в перестрахование отдельных рисков выделяют факультативное и облигаторное перестрахование. На практике также встречается факультативно-облигаторное перестрахование.
Факультативное перестрахование
При факультативной форме перестрахования передающая компания (страховщик, цедент, перестрахователь) принятые на страхование риски передает другой идя другим страховым компаниям в перестрахование в размерах, превышающих установленный ею лимит собственного удержания. Передающая компания может передавать в перестрахование и большую и меньшую часть и весь риск в целом, не имея при этом никаких обязательств по отношению к этим другим страховым компаниям, которым она предлагает эту передачу. В перестрахование может быть предложен и какой-либо отдельный вид ответственности из общего количества видов, страхуемых этой компанией. Со своей стороны перестраховщики также не имеют никаких обязательств перед передающей стороной: они могут принять риск полностью или частично, могут выставить встречные условия или отказаться от приема риска.
Договор факультативного перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся, как правило, одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы стоаховых платежей, полученных цедентом.
Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуаций на перестраховочном рынке. Например, если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или когда спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом. Из этого примера следует, что принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении (калькулировании) первоначальных страховых платежей.
Отличительная черта факультативного перестрахования в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту о передаче риска, перестраховщику от принятия риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.
К факультативным перестрахованиям страховые компании прибегают довольно часто, в таких случаях, когда:
риск настолько крупный, что выходит за рамки (лимиты) действующих перестраховочных договоров;
риск не подпадает под условия действующих договоров;
передающая компания считает необходимым перестраховать часть ответственности по собственному удержанию.
Основным недостатком факультативного перестрахования является то обстоятельство, что перестраховщики свободны в приеме или отказе от такого перестрахования, и пока идет размещение риска может оказаться, что страховой случай произойдет до окончательного размещения риска в перестрахование и передающая компания окажется в затруднительном положении в силу ограниченных финансовых возможностей.
Для перестраховщика также имеются свои неудобства в этой форме перестрахования. Может оказаться, что через различные каналы перестрахования или ретроцессии им будут неоднократно приняты доли участия в одном и том же риске и тем самым неоправданно возрастет его ответственность в случае убытка (кумуляция риска).
Наиболее важным показателем в факультативном перестраховании является собственное удержание цедента по предлагаемому риску. При наличии общих сведений о финансовом положении и страховой политике цедента, собственные удержания цедента по любому риску отражают его мнение о риске и являются хорошим ориентиром для перестраховщика в оценке риска