На правах рукописи УДК КОЗЛОВ ВАСИЛИИ НИКОЛАЕВИЧ Формирование и перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования строительства в условиях транзитивной экономики Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук Научный руководитель - Новосибирск - 2002 СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ 7
ОТНОШЕНИЙ И СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОЙ СТРОИТЕЛЬНОЙ
СИСТЕМЫ 1.1. Экономическое и правовое содержание ипотечных отношений как 7
составной части экономической строительной системы 1.2. Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления 30
кризисных явлений в строительстве в условиях транзитивной экономики 1.3. Классические схемы ипотечного кредитования в международной 33
практике строительства 2. МОНИТОРИНГ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОЙ 52
СТРОИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ
ТРАНСФОРМАЦИИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ 2.1. Современное состояние жилищной проблемы России и анализ методов 52 программного решения 2.2. Мониторинг становления ипотечных строительных отношений в 61
Российской Федерации: федеральный и региональный уровни 2.3. Анализ системы управления рисками и страховой защиты при 78
ипотечных строительных операциях 3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МОДЕЛИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ 90
СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ В
ТРАНЗИТИВНОЙ ЭКОНОМИКЕ 3.1. Методические основы комплексного подхода к организации выдачи 90
ипотечных ссуд для строительства жилья банками Российской Федерации 3.2. Механизм ипотечного кредитования как составная часть жилищной 99
политики 3.3. Альтернативные модели ипотечного кредитования инвестиционных 109
проектов по строительству жилья ЗАКЛЮЧЕНИЕ 129 СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ 132 ПРИЛОЖЕНИЯ 142 ВВЕДЕНИЕАктуальность темы исследования. Приобретение собственного жилья -первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом [29, с. 100]. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования